La desventaja de los Nudges financieros

Los fumadores de cigarros tienen derechos. Nadie debería poder decirle a un adulto que no puede gastar su dinero duramente ganado en cigarrillos. Pero los no fumadores también tienen derechos. Específicamente, no deberían tener que pagar para subsidiar los costos de atención médica de las personas que eligen fumar. De hecho, los fumadores perjudican a los no fumadores al acumular los gastos de atención médica ocasionados por los peligros de su hábito.

Las personas detrás de Obamacare pensaron que habían descubierto cómo respetar los derechos de todos, otorgando a las compañías de seguros la posibilidad de cobrar primas más altas (un recargo) para los fumadores, hasta un 50% más altas en algunas partes del país. La idea es simple: los fumadores tienen derecho a fumar, pero no el derecho de transmitir el costo incrementado de su atención médica a otros.

La idea también está completamente equivocada. Las primas de seguro más altas le quitan el precio a los fumadores de los mercados de seguros. Cuando un fumador sin seguro se enferma de manera emergente, eso significa que los hospitales y los médicos no reciben un reembolso, lo que los obliga a pasar esos costos a las personas con seguro. Cuando las compañías de seguros le pagan a los fumadores por sus productos, todos pagamos.

Afortunadamente, hay una solución simple al problema. Para apreciar la solución, permítanme ampliar los defectos en los recargos del seguro médico.

Los estadounidenses en edad de trabajar no tienen la obligación legal de comprar un seguro de salud. En cambio, si pueden pagar un seguro pero eligen no comprarlo, pagan una multa.

¿Pero qué es esto "si pueden pagarlo"? Bueno, los creadores de Affordable Care Act (o ACA, también conocido como Obamacare) reconocen que sería cruel obligar a las personas a comprar un seguro si tal compra estuviera fuera de su alcance. Por ejemplo, si el costo del seguro es más del 9.66% de sus ingresos, la ACA le permite renunciar a la cobertura del seguro sin incurrir en una multa. Además, la ACA intenta hacer que el seguro sea asequible para más personas subsidiando el precio de su seguro.

Aquí es donde el recargo por tabaco tiene problemas. En primer lugar, el recargo hace que el seguro sea más caro, lo que significa que es más difícil para las personas pagarlo. Segundo, los subsidios no aumentan para compensar el costo del recargo. Por lo tanto, cuando los fumadores enfrentan un recargo abrupto, algunos de ellos, especialmente los más jóvenes que aún no sufren las consecuencias a largo plazo del hábito de fumar, simplemente deciden renunciar al seguro. Algunos de estos forgoers pagan una multa, pero muchos otros no. El recargo hace que sea económicamente racional para muchos fumadores decir que no al seguro de salud.

Aquí, de hecho, se hace una estimación de cómo los recargos por tabaco influyen en las tasas de inscripción de seguros entre los fumadores y los no fumadores. Cuando los recargos son elevados, muchos fumadores renuncian al seguro, a pesar de recibir subsidios y / o enfrentar multas impositivas.

Health Affairs
Fuente: Asuntos de Salud

Como se muestra en la figura, es menos probable que los fumadores compren un seguro bajo ninguna circunstancia, una decisión imprudente dada la probabilidad de que incurran en gastos de atención médica más altos que el promedio. Pero recuerde, fumar es más común entre las poblaciones de bajos ingresos, lo que significa que esas personas tienen más dificultades para pagar un seguro. Más importante aún, para los propósitos de esta publicación, cuando surgieron recargos en 2014, hubo una disminución bastante pronunciada en el porcentaje de fumadores que compraron un seguro.

No debemos desalentar a los fumadores a obtener un seguro. En cambio, debemos disuadirlos de fumar. Si queremos que los fumadores nos reembolsen el costo de su hábito, debemos seguir con los impuestos al tabaco, una política que reduce las tasas de tabaquismo sin tener ningún efecto directo en las decisiones de las personas de comprar un seguro de salud.

Puede sentirse bien cobrar a los fumadores más por su seguro. Pero tales recargos están equivocados. Deberíamos gravar a las personas por fumar, no por recibir un seguro de salud.

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