¿Qué es el gasto indisciplinado?

En mi última publicación, escribí sobre los inconvenientes de comer tostadas de aguacate por $ 19. La publicación provino de los comentarios más bien críticos hechos por millonario millonario de bienes raíces australiano Tim Gurner sobre sus compañeros compañeros. La esencia de sus comentarios fue que debido a que los millennials de hoy comen tostadas de aguacate de $ 19, beben cafés de $ 4 y viajan a Europa todos los años, no pueden ahorrar suficiente dinero para poner un anticipo en una casa. Su conclusión fue que los millennials están gastando dinero de manera indisciplinada.

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Fuente: Dinero de Thomas Galvez Flickr Licenciado bajo CC BY 2.0

La cita de Gurner generó un gran debate en los medios sociales y tradicionales, apoyando y protestando esa visión de un gasto indisciplinado. Específicamente, si estuvo de acuerdo con las opiniones de Tim Gurner o no dependió de si pensó que pagar $ 19 por una tostada de aguacate constituía un comportamiento de gasto indisciplinado.

En este post, quiero definir cuidadosamente el concepto de gasto indisciplinado. Esto nos facilitará juzgar si gastar $ 19 en tostadas de aguacate o $ 4 en un café es un gasto indisciplinado. Se justifica una definición cuidadosa porque los conceptos como el gasto indisciplinado tienden a ser interpretados de diferentes maneras por diferentes personas.

Las cuatro propiedades del gasto indisciplinado

El diccionario Oxford English define "indisciplinado" como "descontrolado en el comportamiento y la manera". Para gastar específicamente, cuando exploramos lo que realmente significa, se reduce a cuatro propiedades del comportamiento de gasto.

1) Gasto excesivo en relación con el ingreso.

Cualquier discusión sobre conceptos financieros debe tener en cuenta el hecho de que diferentes personas hacen y tienen diferentes cantidades de dinero. Como resultado, el gasto excesivo, como muchos otros comportamientos financieros, no es un concepto absoluto. Depende de cuánto dinero gana. Si gana mucho, su umbral para llegar a un gasto excesivo será mucho mayor. Si no haces mucho, alcanzarás el umbral muy rápidamente. En esencia, el gasto excesivo ocurre cuando el gasto del individuo es desproporcionadamente alto en relación con su ingreso.

Teniendo en cuenta la compra de tostadas de aguacate de $ 19 a través de este lente de "gasto relativo", es un gasto perfectamente razonable para alguien que tiene un ingreso alto. Pero para el milenio promedio que gana $ 35,000 por año, contará como un gasto excesivo para una sola comida (bebida no incluida). El precio de la tostada es demasiado alto para pagar lo que ganan los millenials.

2) Gasto sin un plan o presupuesto adecuado.

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Fuente: compras de la vendimia por Yas A Flickr bajo licencia por CC BY 2.0

Una segunda propiedad que clasifica el gasto como indisciplinado es cuando el consumidor no realiza un seguimiento de cuánto dinero debe gastar o cuánto está gastando en este momento. Cuando un gasto particular se presupuesta por adelantado, puede ser alto en relación con los ingresos del individuo y aún ser parte de un enfoque disciplinado de las finanzas personales.

Por ejemplo, el estadounidense típico gasta alrededor del 12.5 por ciento de sus ingresos en alimentos. Esto significa que una persona que gana $ 35,000 podría presupuestar aproximadamente $ 365 por comida cada mes, o alrededor de $ 4 por comida (asumiendo tres comidas por día). Una vez más, dentro de este presupuesto, $ 19 por solo un plato de comida es alto, y por lo tanto parece un acto indisciplinado. (La única excepción es si el individuo ha estado comiendo ramen en el hogar durante algunas comidas para ahorrar un derroche de tostadas de aguacate).

3) Pagar un precio que está muy por fuera del rango de precios razonables de un producto.

Los consumidores tienen un rango de precios razonables por lo que se supone que debe costar un producto. Por ejemplo, mi rango de precios razonables para el almuerzo es de $ 2 (para un taco de comida en un camión) a $ 15 (para un almuerzo en un agradable restaurante). Del mismo modo, mi rango de precios razonables para un sándwich es de $ 3 a $ 8. Y así. Cuando un producto tiene un precio inferior a este rango, se considerará como barato. Se considerará caro si está por encima del rango. Pero si un producto está muy por encima del rango de precios razonables, se considera exorbitante y el gasto en él se considera extravagante.

The range of reasonable prices by Utpal Dholakia
Fuente: El rango de precios razonables por Utpal Dholakia

Este es el caso de las tostadas de aguacate que cuestan $ 19. La mayoría de nosotros podemos comprar un aguacate por uno o dos dólares (o incluso menos, en Houston, puedes comprar dos aguacates jumbo por un dólar en este momento). En este contexto, gastar $ 19 en pan y aguacate que costaría una fracción pequeña y pequeña en casa, o incluso comprar en un restaurante más barato, simplemente parece imprudente.

En cierto sentido, esta propiedad de comprar un producto con un precio exorbitante es la propiedad más prominente y visible del gasto indisciplinado. Incluso los altos niveles de ingresos no son inmunes. Por ejemplo, cuando se informó que las mega celebridades de altos ingresos Kanye West y Kim Kardashian gastan $ 500 para alquilar y ver películas de nueva versión en su cine en casa, generó una burla generalizada.

4) Mostrando un patrón repetido de estos tres comportamientos.

Cada uno de los tres comportamientos, realizados una sola vez en una luna azul, plantearía preguntas sobre si el gasto de la persona es realmente indisciplinado. Al igual que este entusiasta del café que compró una taza de café de $ 47 de Starbucks, estoy seguro de que todos podemos pensar en ocasiones en las que gastamos tontamente dinero o tomamos malas decisiones al respecto.

Sin embargo, es cuando los tres comportamientos, ya sea individualmente o en conjunto, se realizan repetidamente, y cuando forman un patrón o incluso un hábito, tenemos un problema de disciplina. Ahí es cuando el gasto de la persona es verdaderamente indisciplinado y generalmente lleva a consecuencias adversas para el individuo.

Ahí lo tienes: una hoja de ruta para lo que constituye el gasto indisciplinado. El gasto indisciplinado es un patrón repetido e incluso habitual de tres conductas de gasto negativas: (1) gasto excesivo en relación con el ingreso de uno, (2) gasto sin planificación o presupuesto anterior, y (3) pago de un producto mucho más de lo razonable.

¿Estás de acuerdo con mi definición de gasto indisciplinado? Si no, ¿qué dejé?

Sobre mi

Mi próximo libro se titula "Cómo hacer un precio efectivo: una guía para gerentes y empresarios". Enseño marketing y fijación de precios a estudiantes de MBA en la Universidad de Rice. Puede encontrar más información sobre mí en mi sitio web o seguirme en LinkedIn, Facebook o Twitter @ud.

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